Beitrag zu den Entwicklungszielen

Um künftig besser auf Naturkatastrophen vorbereitet zu sein, haben afrikanische Staaten einen überregionalen Versicherungspool gegründet, die "African Risk Capacity" (ARC). Die teilnehmenden Länder sichern sich über die ARC gegenseitig ab; dadurch können sie von vergleichsweise günstigen Versicherungsprämien profitieren. Im Falle einer Katastrophe zahlt die ARC Versicherungsleistungen an betroffene Staaten aus, die dann der Bevölkerung zu Gute kommen. Die Auszahlungen sind index-basiert und hängen von objektiven Messgrößen, wie Niederschlag und Temperatur, ab. Wird eine vertraglich vereinbarte Schwelle bei diesen Messgrößen überschritten - die z.B. den Eintritt einer Dürre anzeigt -, erhalten die betroffenen Staaten innerhalb kurzer Zeit Geld.

Eine Besonderheit der ARC liegt darin, dass eine Regierung, bevor sie eine Versicherungspolice abschließen kann, einen Notfallplan ausarbeitet und vorab festlegt, wie die Gelder im Falle einer Katastrophe eingesetzt werden. Jeder Notfallplan wird innerhalb eines Peer Review Prozesses von den anderen ARC-Staaten genehmigt. Statt abzuwarten, bis eine Naturkatastrophe eintritt und auf ad-hoc Unterstützung von internationalen Gebern zu hoffen, bereiten sich die Regierungen durch die ARC aktiv auf eine Katastrophe vor und können ihr dadurch schneller und koordiniert begegnen.

Im Jahr 2015 kam es zu einer Dürre in der Sahel Zone, welche die ersten Auszahlungen über insgesamt 25 Mio. USD an Mauretanien, Niger und den Senegal auslöste. Diese drei Staaten hatten vorab Prämien von 8 Mio. US-Dollar gezahlt. Mit dem Geld konnten die Länder zum Beispiel Viehfutter und Nahrungsmittel finanzieren. In Zukunft bietet ARC Replica auch Internationalen Organisationen und NGOs die Möglichkeit, in Abstimmung mit lokalen Regierungen und deren Notfallplänen, Versicherungspolicen abzuschließen. Auch sie sollen vorab sicherstellen können, dass im Fall einer Katastrophe Mittel schnell und in ausreichender Höhe für Nothilfemaßnahmen zur Verfügung stehen. Die KfW hat die ARC im Auftrag der Bundesregierung bereits mit 50 Mio. USD unterstützt. Weitere Zusagen sind geplant.

Projektinformation - Klimaversicherung-Afrika(PDF, 260 KB, nicht barrierefrei)

In Tansania profitieren in den Regionen Mbeya, Mtwara, Lindi, Tanga und Songwe Frauen von einer Mutter-Kind-Krankenversicherung, die sich an mittellose Schwangere richtet. Das Projekt hat seit seiner Implementierung 2012 in den 5 Regionen über 1,1 Millionen Frauen sowie deren Neugeborene erreicht. Die Mütter erhalten dabei kostenfrei prä- und postnatale Untersuchungen, Leistungen und Medikamente und können in einer Gesundheitseinrichtung ihrer Wahl unter medizinischer Betreuung entbinden. Dabei gilt die Versicherung von der Einschreibung der schwangeren Frau bis 6 Monate nach der Geburt. Dank des Einsatzes digitaler Technologien können sich Patienten beispielsweise per Handy in einer Klinik ihrer Wahl registrieren und werden per SMS etwa an Vorsorgetermine erinnert.

In Tansania sind Schwangerschaft und Geburt immer noch extrem gefährlich für Mutter und Kind. Jeder fünfte Tod einer Frau im Alter von 15 bis 49 Jahren steht im Zusammenhang mit einer Schwangerschaft – die Müttersterblichkeit liegt bei 556 Sterbefällen auf 100.000 Geburten. Zum Vergleich: in Deutschland sind es drei. Daher soll das Vorhaben nicht nur die Mütter- und Kindersterblichkeit reduzieren, sondern die Versicherung mindern auch den Stresspegel für alle Beteiligten. Durch die Versicherung können die Frauen nun sehr viel entspannter und sicherer der Geburt entgegensehen.

Von dem Projekt profitierten auch die mehr als eintausend Gesundheitseinrichtungen. Durch die regelmäßigen und zuverlässigen Erstattungen der Krankenversicherung haben sich ihre monatlichen Einnahmen erhöht, wodurch deren Ausstattung, Leistungsangebot und Leistungsfähigkeit verbessert werden konnte.

Die Nachfrage nach der Mutter-Kind-Versicherung ist rasant gestiegen: Zählte man Anfang 2013 rund 20.000 Teilnehmerinnen, sind es inzwischen über 1,1 Millionen Frauen, die von einer Versicherung profitierten. Im Schnitt kommen jeden Monat ca. 23.500 neue schwangere Frauen dazu. Nicht zuletzt aber bildet das Versicherungsfenster für Schwangere eine Art Anlaufphase in Richtung des erklärten gesundheitspolitischen Ziels Tansanias: die Einführung einer allgemeinen Pflichtkrankenversicherung für die gesamte Bevölkerung, indem es den Aufbau einer nationalen Krankenversicherung fördert. Die KfW hat sich bisher mit insgesamt 46 Mio. EUR an dem Programm beteiligt.

Projektinformation - Versicherung-Tansania(PDF, 213 KB, nicht barrierefrei)

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Vor allem ärmere Haushalte haben bis heute, global betrachtet, kaum Möglichkeiten, sich gegen die Wechselfälle des Lebens abzusichern. Das gilt besonders für Menschen in Entwicklungsländern, in denen lediglich Familien mit überdurchschnittlichem Einkommen Zugang zu Versicherungen haben. Die Masse der armen Menschen hingegen ist etwa für den Todesfall eines nahen Angehörigen, vor Krankheiten oder Dürren in keiner Weise geschützt – obwohl gerade diese Bevölkerungsgruppe besonders hohen Risiken ausgesetzt ist. Ein Unfall oder eine Krankheit kann so schnell zu einer existentiellen Bedrohung werden, zumal dann meist auch traditionelle oder solidarische Umlagesysteme zum Beispiel innerhalb des Familienverbands bald an ihre Grenzen stoßen.

Damit sich auch einkommensschwächere Teile der Bevölkerung gegen elementare Risiken wappnen können, brauchen sie besseren Zugang zu Versicherungen, deren Angebot weltweit noch immer äußert gering ist. Der Grund: Für klassische Versicherungsanbieter war diese Zielgruppe bisher wirtschaftlich wenig attraktiv und mit hohem Aufwand verbunden. Um diese Lücke schließen zu helfen, wurde bereits 2009 mit internationaler Unterstützung der "LeapFrog Financial Inclusion Fund" (LeapFrog) gegründet – der erste seiner Art weltweit. Mit seinen Mitteln werden Mikroversicherungsgesellschaften in Entwicklungsländern auf- und ausgebaut. Das schafft ein größeres Angebot an Versicherungen für Einkommensschwache und belebt den Markt insgesamt. Durch das Engagement von LeapFrog sind bereits mehrere internationale private Versicherer in die Förderung von Versicherungsunternehmen eingestiegen. Die KfW beteiligt sich an dem Fonds mit 21 Mio. EUR.

In Pakistan gelten Krankheiten als das größte Einzelrisiko für Verarmung. Die überwiegende Mehrheit der Menschen in Pakistan war bis vor kurzem nicht für den Krankheitsfall abgesichert – und musste oftmals Ausgaben für Arztbesuche oder Medikamente aus eigener Tasche zahlen. Um den sozialen Sprengstoff, der sich daraus ergeben könnte, zu entschärfen, wurden kürzlich in großen Teilen des Landes staatlich subventionierte Krankenversicherungsansätze zur Absicherung der armen Bevölkerung ins Leben gerufen – teils durch die zuständigen subnationalen Regierungen des Landes, teils durch die pakistanische Zentralregierung.

Als ein Wegbereiter dieser Entwicklungen gelten die durch die Deutsche Bundesregierung geförderten staatlich subventionierten Krankenversicherungsansätze in der Provinz Khyber Pakhtunkhwa (KP) und dem Gebiet Gilgit Baltistan (GB; pakistanisches Sonderterritorium unter Bundesverwaltung). Diese Ansätze werden im Rahmen eines Vorhabens über die Deutsche Finanzielle Zusammenarbeit (FZ) finanziert und durch die KfW umgesetzt. In beiden Gebieten sind über das Vorhaben zusammen rd. 100.000 als „arm“ geltende Haushalte (damit rd. 800.000 Menschen) über einen Fünf-Jahres-Zeitraum für festgelegte stationäre Krankenhausbehandlungen abgesichert. Das Versicherungspaket umfasst ausgewählte Sekundärversorgungen, inkl. Geburten, und zunehmend auch Tertiärversorgungen in teilnehmenden Gesundheitseinrichtungen. Damit erlangen vor allem vulnerable Bevölkerungsgruppen besseren Zugang zu medizinischer Versorgung.

Über das geförderte FZ - Vorhaben in KP und GB werden konkret die Versicherungsprämien für die armen Haushalte anteilig über die KfW und die jeweiligen Regierungen von KP und GB finanziert. Die Identifizierung der begünstigten Haushalte erfolgt im Kontext national durchgeführter Armuts-Erhebungen durch das pakistanische Benazir Income Support Programme (BISP). Die Krankenversicherungen zahlen im Krankheits- und Behandlungsfall vereinbarte Kostensätze für die medizinischen Leistungen an die beteiligten öffentlichen und privaten Krankenhäuser. Hierdurch erhöhen sich die Einnahmen dieser Gesundheitseinrichtungen, welche zu einer Verbesserung des medizinischen Angebots der Einrichtungen und resultierend zu einer Nachfragesteigerung seitens der Bevölkerung führen (sollen). Somit wird über das Vorhaben, welches die KfW im Auftrag der Bundesregierung in seiner ersten Phase mit einem Beitrag von 10 Mio. EUR unterstützt, ein nachhaltiges Krankenversicherungsmodell befördert.

In einer weiteren Phase soll über die KfW das bestehende Vorhaben nochmals erweitert und die Bereitstellung von ambulanten Krankenversicherungsleistungen in KP und GB erprobt werden. Dafür werden durch die Deutsche Bundesregierung 12 Mio. EUR zur Verfügung gestellt.